TL;DR
- •Dal 9 ottobre 2025 tutte le banche UE devono offrire il bonifico istantaneo a un costo non superiore al SEPA standard
- •Banche online (N26, BBVA, ING, Fineco, Buddybank): istantaneo gratis di default
- •Banche tradizionali (Intesa, UniCredit, BPER, MPS): adeguate al regolamento, ma verificare condizioni
- •Limite standard: 100.000€ per operazione, 24/7/365
Cos'è il Bonifico Istantaneo SEPA Instant
Il bonifico istantaneo (SEPA Instant Credit Transfer) è un trasferimento di denaro che arriva sul conto del beneficiario in meno di 10 secondi, disponibile 24 ore su 24, 365 giorni l'anno — weekend e festivi inclusi.
La differenza con il bonifico SEPA standard è sostanziale:
Bonifico SEPA Standard
- • 1-2 giorni lavorativi
- • Solo orari bancari
- • Niente weekend e festivi
Bonifico SEPA Instant
- • Pochi secondi
- • Disponibile 24/7
- • Weekend e festivi inclusi
Regolamento UE 2024/886: Cosa Cambia
Il regolamento UE 2024/886 ha rivoluzionato il mondo dei bonifici in Europa. Le date chiave da ricordare:
9 gennaio 2025
Tutte le banche UE devono ricevere bonifici istantanei (obbligo di ricezione)
9 ottobre 2025
Le banche devono offrire l'invio di bonifici istantanei a un costo non superiore al SEPA standard
In pratica: se la tua banca offre bonifici tradizionali gratuiti, anche quelli istantanei devono esserlo. Se applica una commissione, questa non può superare quella del bonifico standard.
Banche Tradizionali Italiane
Le principali banche italiane si sono adeguate al regolamento UE. Ecco la situazione aggiornata (verifica sempre le condizioni del tuo profilo):
Intesa Sanpaolo
AdeguataCommissione bonifico istantaneo allineata al SEPA standard. Per i conti gratuiti (XME Conto Up under 35) anche l’istantaneo è gratuito.
UniCredit
AdeguataCosto istantaneo equiparato al bonifico standard. Su alcuni profili premium e conti online è incluso senza commissioni.
BPER Banca
AdeguataBonifico istantaneo allo stesso prezzo del bonifico SEPA. Verificare il piano commissionale del proprio conto.
MPS
AdeguataCosto allineato al SEPA standard. Su alcuni conti online la commissione è azzerata.
Banche Online: Istantaneo Gratis di Default
Le banche digitali sono da sempre all'avanguardia su questo fronte. Ecco le migliori opzioni gratuite:
N26
GratisBonifico istantaneo gratuito su tutti i piani, anche quello free. Limite standard 100.000€.
Codice amico N26 →BBVA
GratisIstantaneo gratis incluso nel conto. Apertura senza costi e bonus di benvenuto disponibile.
Codice amico BBVA →ING
GratisConto Corrente Arancio offre bonifici istantanei senza commissioni. Stipendio o accredito 1.000€/mese richiesti per la versione full free.
Codice amico ING →Fineco
GratisBonifico istantaneo gratuito da app e web. Banca italiana con uno degli ecosistemi piu completi (trading, conto, carte).
Codice amico Fineco →Revolut
GratisSEPA Instant gratuito anche sul piano Standard. App con funzionalita multi-valuta e cambio in tempo reale.
Buddybank
GratisConto 100% mobile del gruppo UniCredit. Bonifico istantaneo gratis incluso nel piano base.
Per un confronto più ampio dei conti gratuiti, leggi migliori conti correnti zero spese 2026.
Limiti Operativi del SEPA Instant
Anche se il bonifico istantaneo è ormai diffuso, ci sono alcuni vincoli da conoscere:
- •Importo massimo: 100.000€ per singola operazione (standard SEPA). Alcune banche applicano limiti giornalieri inferiori, soprattutto sui conti nuovi.
- •Frequenza giornaliera: ogni banca può impostare un tetto di operazioni quotidiane per ragioni antifrode.
- •Verifica IBAN-nome: dal 2025 le banche devono verificare che IBAN e intestatario corrispondano (Verification of Payee).
- •Irreversibilità: una volta inviato, il bonifico istantaneo non può essere revocato. Doppio controllo prima di confermare.
Se la Tua Banca lo Fa Ancora Pagare
Se la tua banca applica una commissione superiore al bonifico standard, hai diverse opzioni:
1. Richiedi il rimborso
Dopo il 9 ottobre 2025, le commissioni eccedenti sono illegittime. Invia un reclamo formale alla banca citando il regolamento UE 2024/886.
2. Cambia banca
La portabilità del conto in Italia richiede massimo 12 giorni lavorativi. Tutti gli addebiti automatici vengono trasferiti gratuitamente alla nuova banca.
3. Usa un conto online secondario
Apri un conto gratuito come N26 o BBVA da usare solo per i bonifici urgenti. Nessuna commissione e attivazione in pochi minuti.
Quando Conviene Usare il Bonifico Istantaneo
- •Pagamenti urgenti: caparre per affitti, acquisti su marketplace, prenotazioni con scadenza stretta.
- •Partite IVA: ricevere pagamenti dai clienti senza attendere giorni lavorativi, migliorando il flusso di cassa.
- •Bollette in scadenza: evitare more e distacchi di servizio quando ti sei dimenticato della scadenza.
- •Trasferimenti tra conti propri: spostare denaro tra banche diverse senza attese, utile anche per il setup multi-conto.
- •Alternativa ai pagamenti contactless: per importi medi può sostituire la carta. Vedi anche la nostra guida ai pagamenti contactless.
FAQ
Il bonifico istantaneo deve essere gratuito per legge?▼
Il regolamento UE 2024/886 stabilisce che dal 9 ottobre 2025 il costo del bonifico istantaneo SEPA non puo superare quello del bonifico SEPA standard. Quindi se la tua banca offre bonifici standard gratuiti, anche quelli istantanei devono esserlo.
Qual e il limite massimo di un bonifico istantaneo?▼
Il limite standard SEPA Instant e di 100.000 euro per singola operazione. Alcune banche applicano limiti giornalieri inferiori. Il denaro arriva sul conto del beneficiario in pochi secondi, 24 ore su 24, 7 giorni su 7.
Quali banche italiane offrono il bonifico istantaneo gratis nel 2026?▼
Tra le banche online: N26, BBVA, ING, Fineco e Buddybank lo offrono gratis di default. Tra le tradizionali: Intesa Sanpaolo, UniCredit, BPER e MPS hanno adeguato i prezzi al regolamento UE, ma e meglio verificare le condizioni del proprio profilo.
Cosa fare se la mia banca fa pagare il bonifico istantaneo?▼
Dal 9 ottobre 2025 puoi richiedere il rimborso delle commissioni eccedenti il costo del bonifico standard. In alternativa, conviene aprire un conto online secondario gratuito (come N26 o BBVA) da usare per i bonifici urgenti.
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